En Canadá, el sistema de jubilación no depende de una sola fuente, sino de tres pilares principales que se combinan:
1) CPP / QPP — Canada Pension Plan / Quebec Pension Plan
Es un plan público contributivo. Durante los años laborales, tú y tu empleador aportan un porcentaje de tu salario. Cuando te jubilas (normalmente entre los 60 y 70 años), recibes un pago mensual basado en:
· Cuánto aportaste
· Por cuántos años aportaste
· A qué edad decides retirarte
No es un monto fijo igual para todos; quien aportó más y por más tiempo recibe más.
2) OAS — Old Age Security
Es una pensión financiada con impuestos del gobierno federal. No depende de cuánto aportaste, sino de cuánto tiempo has vivido en Canadá después de los 18 años. Sin embargo, si tus ingresos después de los 65 años son altos, existe un “clawback” (devolución), y te reducen el beneficio.
3) Ahorros privados y laborales
Incluye cosas como:
· RRSP (Registered Retirement Savings Plan): Ahorros con ventajas fiscales: difieres impuestos ahora y pagas cuando retires el dinero.
· TFSA (Tax Free Savings Account): Ahorros cuya ganancia no paga impuestos al retirar.
· Planes de pensión del empleador (Defined Benefit o Defined Contribution).
Este tercer pilar es el que la mayoría de expertos considera que realmente marca la diferencia.
¿Por qué NO es suficiente depender solo del gobierno?
1. El CPP + OAS rara vez cubren el mismo estilo de vida que una persona tenía trabajando. En muchos casos, no llegan ni al 35–40 % del ingreso previo.
2. La inflación erosiona el dinero. Si no inviertes o no planificas, el valor real cae.
3. La esperanza de vida aumentó: la jubilación puede durar fácilmente entre 20 y 30 años.
4. La responsabilidad del retiro ha migrado del gobierno al individuo: hoy más que nunca, el plan depende de ti.
¿Por qué es NECESARIO tener un plan de retiro propio?
· Para proteger tu estilo de vida futuro sin depender de hijos o del gobierno.
· Para no trabajar hasta los 70 por obligación.
· Para aprovechar los beneficios fiscales de RRSP/TFSA.
· Para crear ingresos pasivos reales cuando ya no quieras o no puedas trabajar.
· Para poder decidir tú cuándo te retiras, y no que la economía te retire.
La jubilación en Canadá funciona bien para quien planifica, y pésimamente para quien asume que “el gobierno se encargará”.
Un plan de retiro no es un lujo: es la condición mínima para no envejecer con miedo financiero.
Si quieres, ahora puedo ayudarte a:
· Comparar RRSP vs TFSA según tu caso.
· Calcular cuánto deberías ahorrar para una meta concreta.
· O construir un guion educativo para usar esto en tus campañas de asesoría financiera.
